Wat is het risico van variabele rente?

Heb je ooit gedacht dat dit zou gebeuren? Geld lenen voor een huis met een variabele rente was altijd aantrekkelijk vanwege de lagere rentetarieven. Maar de tijden veranderen. De variabele hypotheekrente heeft onlangs een historische mijlpaal bereikt door hoger te worden dan de 30-jarige vaste rente. Dit heeft veel mensen in verwarring gebracht en sommigen zelfs in financiële moeilijkheden gebracht.

Variabele rente: een korte uitleg

Variabele rente, zoals de naam al aangeeft, is een rentepercentage dat van tijd tot tijd kan veranderen. Het kan aantrekkelijk lijken omdat het initiële rentepercentage vaak lager is dan dat van een vaste rente. Maar hier zit de addertje onder het gras: als de marktrente stijgt, stijgt ook je variabele rente. En dat kan leiden tot hogere maandelijkse betalingen.

Het risico van variabele rente

De belangrijkste risico’s van een variabele rente hebben te maken met onvoorspelbaarheid. Niemand kan met zekerheid zeggen wat de rentetarieven in de toekomst zullen doen. Dit betekent dat je maandelijkse betalingen kunnen stijgen tot een niveau dat je misschien niet kunt betalen.

Het is belangrijk om te begrijpen dat de rente op leningen vaak gekoppeld is aan een referentierente, zoals de Euribor. Wanneer deze referentierente stijgt, stijgt ook de rente op je lening. Dat betekent hogere maandlasten en mogelijk financiële problemen als je niet voorbereid bent op deze stijging.

Kan variabele rente onbeperkt stijgen?

Over het algemeen kan variabele rente stijgen en dalen op basis van marktcondities. Echter, veel leningovereenkomsten hebben vaak “caps” of “plafonds” die beperken hoeveel de rente kan stijgen in een bepaalde periode (bijvoorbeeld per jaar) en over de looptijd van de lening. Dit zijn zogenaamde rentecaps en ze zijn ontworpen om leners te beschermen tegen extreme rentestijgingen.

Deze caps kunnen op verschillende manieren worden bepaald. Een “periodieke cap” beperkt bijvoorbeeld hoeveel de rente kan veranderen bij elke renteherziening. Een “levensduur cap” beperkt hoeveel de rente kan stijgen over de gehele looptijd van de lening.

Het is belangrijk op te merken dat hoewel deze caps enige bescherming bieden, ze nog steeds aanzienlijke rentestijgingen kunnen toestaan. Als je bijvoorbeeld een hypotheek hebt met een levensduur cap van 6% en je startrente was 4%, kan je rente in theorie stijgen tot 10%.

Daarom is het erg belangrijk om de voorwaarden van je lening volledig te begrijpen voordat je deze afsluit. Zorg ervoor dat je weet of er een cap op je variabele rente zit en hoe deze werkt. Als je onzeker bent, overweeg dan om financieel advies in te winnen bij een professional.

Hoe kun je jezelf beschermen?

Gelukkig zijn er manieren om jezelf te beschermen tegen de risico’s van variabele rente. Hier zijn enkele tips:

Begrijp je lening volledig
Zorg ervoor dat je alle details van je lening begrijpt voordat je tekent. Hoe wordt de rente berekend? Hoe vaak kan het veranderen? Wat zijn de maximale limieten?

Plan voor het ergste
Hoewel we allemaal hopen op het beste, is het slim om te plannen voor het ergste. Wat gebeurt er als de rente plotseling stijgt? Zorg ervoor dat je genoeg ruimte hebt in je budget om hogere betalingen te kunnen doen.

Overweeg een vaste rente
Als de onzekerheid van een variabele rente je te veel zorgen baart, overweeg dan een lening met een vaste rente. Hoewel de rente in het begin misschien iets hoger is, weet je wel dat deze gedurende de looptijd van de lening niet zal veranderen.

Overweeg herfinanciering
Als je al een lening met variabele rente hebt en de rente is gestegen, kan het de moeite waard zijn om je lening te herfinancieren tegen een vaste rente.

Meer informatie

Hoe kun je je hypotheek aanpassen aan veranderingen in je persoonlijke situatie?
Hoeveel hypotheek kan je eigenlijk krijgen?

Bronvermelding

Tekst: Marion Middendorp
Stockfoto: 123rf.com