Hoe sluit je de juiste hypotheek af?

Een hypotheek afsluiten. Dat doe je niet even in 2 minuten, maar daar sta je even heel goed bij stil. En je laat je goed adviseren, want het gaat immers om veel geld. Waar moet je op letten? Welke vormen heb je en hoe zit het met de rente?

Wat is een hypotheek?

In de eerste plaats is een hypotheek een geldlening, waarbij er gebruik wordt gemaakt van een onderpand. Hierdoor kan je veel geld lenen en heeft de hypotheekverstrekker de zekerheid dat hij toch geld terugkrijgt mocht jij niet meer kunnen betalen. Zij mogen namelijk dit onderpand verkopen om zo hun geld terug te krijgen!

Hoelang duurt het voor je een hypotheek hebt afgesloten?

Even zomaar een hypotheek afsluiten? Dat kan je rustig vergeten. Niet alleen omdat de verstrekker meer van je wil weten, maar er is ook nog eens veel om uit te kiezen. Gemiddeld kan je rekening houden met een maand of twee voordat alles rond is. De verstrekker zal alles van je willen weten, zoals de hoogte van je eigen spaargeld, je salaris en welke schulden je hebt.

Welke hypotheekvormen zijn er?

Zoals gezegd zijn er meerdere hypotheekvormen. Wil je echter de rente kunnen aftrekken, dan zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek de vormen waaruit je kunt kiezen.

Annuïteitenhypotheek
hierbij betaal je iedere maand een vast bedrag. Dit bedrag is deels rente en deels aflossing. Het bedrag wat jij betaalt is dus hetzelfde, maar omdat je iedere maand een deel aflost, zal het bedrag op zich dus anders verdeeld zijn qua aflossing en rente. Want de rente wordt immers steeds lager. Dit heeft als gevolg dat je dus minder rente kunt aftrekken.

Lineaire hypotheek
hierbij betaal je iedere maand hetzelfde bedrag voor de aflossing. En los daarvan de rente. Omdat er steeds minder afgelost hoeft te worden, betaal je minder rente en zal het bedrag wat je moet betalen dus iedere maand lager zijn.

Er is een mogelijkheid om deze vormen te combineren.

Aflossingsvrije hypotheek is ook een vorm die we even noemen. Hierbij los je dus niet af en betaal je pas terug op het moment dat je het huis bijvoorbeeld weer verkoopt. Je hoeft dus enkel rente te betalen. Klinkt leuk, maar je betaalt wel veel rente en het huis is dus nooit echt van jou. Daalt de waarde van het huis, dan heb je wel degelijk een probleem, want je zult bij verkoop toch echt de hele hypotheek moeten terugbetalen. Ook als het huis inmiddels niet meer zoveel waard is! Natuurlijk heb je dus wel iedere maand minder kosten.

Maar hoe weet je nu dus welke hypotheek voor jou de beste optie is?

Er zijn meerdere factoren die meespelen bij deze beslissing. Zaken als voorwaarden en de hypotheekrente bepalen wat de kosten en consequenties voor jou zijn. Waarschijnlijk zal je vooral willen weten wat de maandlasten zijn. Dat is immers wat je iedere maand moet kunnen betalen om niet in de problemen te komen. Raadpleeg dan ook een hypotheekadviseur, want die weet exact waar je allemaal op moet letten. Er zijn mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten zonder advies (execution only), maar daarbij moet je echt heel zeker weten wat je wilt en wat daarbij komt kijken. Er is dan wel een kennis- en ervaringstoets verplicht! Logisch, want jezelf in een groot financieel probleem storten moet je niet willen! Je spaart er wel veel geld mee uit, dat dan weer wel.

Hoe worden de maandlasten bepaald?

Kortweg worden de maandlasten bepaald door:

Hypotheekrente. Zet je deze vast of hou je het variabel? Bij het vastzetten voor een lange periode is de rente meestal lager. Maar zakt de actuele rente, dan profiteer jij daar dus niet van.

Uiteraard de hoogte van het bedrag wat je leent en de looptijd.

Of de hypotheekrente wel of niet aftrekbaar is van de belasting. Dit hangt af van het doel waarvoor je de hypotheek afsluit. Dit gaat alleen om de rente! De aflossing op zich is niet aftrekbaar.

Vraag een hypotheekofferte aan

Natuurlijk laat je je goed adviseren, maar richt je pijlen ook niet direct op één en dezelfde maatschappij. Vraag diverse hypotheekoffertes aan zodat je ook echt kunt vergelijken! In een dergelijke offerte staat alle info die voor jouw situatie van toepassing zijn. Deze offertes blijven echter tijdelijk geldig, dus let daar wel op. Reageer je later, dan kan je zomaar opeens andere kosten, bijvoorbeeld, hebben.

Verzekeringen

De bank of andere hypotheekverstrekker zal dus alles van je willen weten en bijvoorbeeld je salarisstrook willen hebben en uitzoeken of je een BKR-registratie hebt. Maar naast dit soort zaken, heb je ook in veel gevallen bepaalde verzekeringen nodig. Een overlijdensverzekering, bijvoorbeeld, en het is ook verstandig om te kiezen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Als er iets gebeurt waardoor jij in de problemen komt met betalen, zal NHG samen met de hypotheekverstrekker helpen om deze financiële zorgen op te lossen.

Welke hypotheek kies je dus?

Eigenlijk is daar dus niets zomaar over te zeggen. Dit hangt echt helemaal af van jouw eigen situatie! Laat je goed voorlichten!

Meer informatie

Hoe sluit je verantwoord een hypotheek af
Pak meer winst; maak je huis verkoopklaar
Verhuizen met kleine kinderen. Hoe laat je het soepel verlopen?

Bronvermelding

Tekst: Wil Cats
Stockfoto: 123rf.com

#spon: Deze blog betreft een samenwerking.